Na zagadnienie kredytu bardzo często patrzymy w uproszczony sposób. Wystarczy zdecydować się na konkretną sumę pożyczki, określić wysokość rat i po problemie! Wydaje się banalne, jednak rzeczywistość nie zawsze jest tak kolorowa, jak mogłoby się wydawać. Zanim podejmiemy jakąkolwiek decyzję finansową, zapoznajmy się z językiem banków. Dzięki temu dokonamy bardziej świadomego wyboru. Jakie pojęcia z zakresu kredytów warto znać?
Zdolność kredytowa oznacza możliwości kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z dodatkowymi kosztami w terminie określonym w umowie. Każdy bank kontroluje ją według własnych ustaleń. W przypadku Santander Consumer Banku – banku od kredytów, ubiegając się o kredyt gotówkowy, musimy okazać zaświadczenie o dochodach – np. umowę o pracę, rentę, emeryturę lub inny dokument potwierdzający wysokość przychodów.
BIK
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja posiadająca informacje na temat naszej historii kredytowej. To właśnie stamtąd banki czerpią dane odnośnie do wszystkich spłaconych i nieuregulowanych zobowiązań. M.in. na podstawie uzyskanych informacji decydują o przyznaniu finansowania.
Historia kredytowa
Ogół zaciągniętych przez nas zobowiązań. Historia kredytowa zawiera dane dotyczące terminowości spłat. Dane są dostępne w Biurze Informacji Kredytowej.
Okres kredytowania
Okres trwania umowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. W tym czasie zobowiązujemy się do uregulowania wszystkich należności kredytowych.
Harmonogram spłaty
Harmonogram określający wysokość oraz częstotliwość spłat. Określa się go jeszcze przed podjęciem zobowiązania. Jest uzależniony m.in. od wysokości kredytu, okresu kredytowania oraz oprocentowania.
Całkowity koszt kredytu
Suma wszystkich kosztów związanych z kredytem, które zobowiązujemy się ponieść jako kredytobiorcy. Zaliczają się do nich: kwota kredytu, odsetki, prowizja za udzielenie kredytu, opłaty związane z ubezpieczeniem spłaty itp.
Oprocentowanie
Oprocentowanie określa stopę procentową, według której bank będzie naliczać odsetki w czasie trwania umowy kredytowej. Jej wysokość podawana jest w skali roku. Możemy wyróżnić dwa typy oprocentowania. Oprocentowanie stałe oznacza, że jego wysokość nie zmieni się w czasie trwania umowy. Z kolei oprocentowanie zmienne jest aktualizowane np. co kwartał. Obowiązuje ono głównie w przypadku umów długoterminowych.
RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa faktyczny koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu. Dzięki niemu możemy w łatwiejszy sposób porównywać oferty kredytów konsumenckich. Wśród czynników wpływających na wysokość RRSO są prowizje, opłaty, koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania kredytu.
Prowizja
Prowizja jest opłatą pobieraną przez bank przy okazji udzielania zobowiązania kredytowego. Wyraża się ją w formie procentowej i odlicza od kwoty przekazanej kredytobiorcy. Jej wysokość zależy od polityki banku, jednak jej górna granica jest uregulowana prawnie. Prowizja może dotyczyć udzielenia kredytu, wcześniejszej spłaty lub rozpatrzenia wniosku kredytowego.