Logo

Raty równe czy malejące - na czym polega różnica?

Artykuł dodany: Wtorek, 8 maja 2018
Raty równe czy malejące - na czym polega różnica?
REKLAMA

Obecnie, prawie na każdym rogu, można napotkać oferty reklamowe banków dotyczące dostępności i łatwości udzielania pożyczek. Pomimo kuszącej oferty szybkiego ich uzyskania i natychmiastowego pozyskania pożądanych towarów lub usług, warto tę decyzję podjąć z pełną odpowiedzialnością i starannością. Kredyt często może stać się prawdziwym problemem, a kredytobiorcy zmuszeni są robić wszystko, ledwo wiążąc koniec z końcem, aby spłacić kolejne raty i zapobiec wpisowi do rejestru dłużników. Dlaczego tak się dzieje? W końcu wydaje się, że większość kredytobiorców zapoznała się z warunkami umowy pożyczki i wiedziała, jakie obowiązki podejmuje.

Szara rzeczywistość - wiedza
Praktyka pokazuje, że w niektórych przypadkach pożyczkobiorcy nie tylko nie wiedzą czym różnią się raty równe od malejących, ale nawet nie wiedzą, że rata pożyczki składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Przyjrzyjmy się zatem, czym są raty równe i jakie mogą być ich pozytywne i negatywne cechy w odniesieniu do kredytobiorcy?

Czym tak naprawdę są raty równe?
Zgodnie z definicją raty równe czy też uśrednione, stanowią równe miesięczne raty kredytu, obliczane według formuły rocznej. Wydaje się to proste jak drut, co miesiąc płacimy tyle samo, jednak istotą harmonogramu rat równych jest to, że w pierwszym roku (lub latach, w zależności od okresu pożyczki), główną częścią miesięcznej płatności są odsetki od umowy pożyczki, natomiast część kapitałowa, czyli gotówka, którą de-facto pożyczyliśmy, jest spłacana w mniejszej kwocie lub nie jest wcale spłacana i jest płatna w ostatnim miesiącu spłaty całej pożyczki. Dobre oferty pożyczek można znaleźć tutaj: https://credit-10.com/pl/chwilowki/.

W ten sposób bank zabezpiecza się przed utratą odsetek w przypadku niewywiązania się przez kredytobiorcę z jego zobowiązań, a także w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Ponadto, jest to bardziej opłacalne dla banku z uwagi na wyższe odsetki.

Czym są raty malejące?

Raty malejące lub zróżnicowane wydają się z pozoru bardzo niekorzystne. Część kredytobiorców odrzuca je od razu ze względu na dość pokaźną wysokość rat w pierwszym okresie kredytowania. Jednak warto wiedzieć, że rata, która także składa się z części kapitałowej i odsetkowej, w tym przypadku zawiera równą wysoką część miesięcznej spłaty kapitału, czyli pieniędzy, które pożyczyliśmy, a właśnie odsetki, które są obliczane od pozostającej kwoty pożyczki maleją co miesiąc, co okazuje się bardzo korzystne w ogólnym rozrachunku kredytu.

Do rzeczy - czyli jak to wygląda w praktyce?
Rozważmy dla porównania przykłady kredytu spłacanego w formie rat równych i malejących.

Załóżmy, że zaciągnięto pożyczkę w wysokości stu tysięcy złotych na 5 lat w wysokości 15% rocznie z miesięcznymi ratami płaconymi w ostatnim dniu miesiąca.

W przypadku rat równych przez cały okres obsługi kredytu (60 miesięcy) zapłacimy tę samą kwotę - 2 379 złotych, a części składowe płatności będą zmieniać się w następujący sposób: w pierwszym miesiącu spłata kapitału wyniesie 1129 złotych, a odsetek 1250 złotych. W ostatnim miesiącu odpowiednio 2349 złotych i 29,4 złotych. Przez cały okres pożyczki wysokość części odsetkowej wyniesie 42 739 złotych i 60 groszy (z wyłączeniem prowizji oraz ubezpieczeń).

W przypadku rat malejących (zróżnicowanych) na tych samych warunkach, pierwsza rata będzie składać się z 1666 złotych i 70 groszy po stronie kapitałowej, a część odsetkowa wyniesie 1250 złotych, tj. całkowita kwota płatności będzie większa niż w pierwszym przykładzie i wyniesie 2916 złotych i 70 groszy.

W kolejnym miesiącu kwota zadłużenia po stronie kapitałowej zmniejszy się o 1666 złotych 70 groszy, a co za tym idzie, spadnie także kwota naliczonych odsetek, która w drugim miesiącu wyniesie 1229 złotych i 20 groszy, w trzecim miesiącu 1208 złotych i 30 groszy itd. W ostatnim miesiącu całkowita kwota płatności będzie wynosić 1687 złotych i 50 groszy, z czego 1666 złotych i 70 groszy będzie spłacane po stronie kapitałowej, a 20 złotych i 80 groszy po stronie odsetkowej. Przez cały okres pożyczki wysokość części odsetkowej wyniesie 38 125 złotych (z wyłączeniem prowizji oraz ubezpieczeń).

Wynik
Podsumowując, pokazuje to, że nawet przy równej stopie procentowej łączna kwota zadłużenia przy ratach malejących będzie mniejsza dla tego kredytu o 4614 złotych i 60 groszy niż w przypadku rat równych.

Kupujesz mieszkanie, rozważ to wnikliwie
Niektórzy kredytobiorcy, nie wnikające w istotę różnicy pomiędzy ratami równymi i malejącymi, są zaskoczeni, że do końca okresu spłaty kredytu pozostaje dość duże saldo zadłużenia po stronie kapitałowej. Dlatego warto dokładnie przestudiować harmonogram spłaty pożyczki i zwrócić uwagę na kwotę po stronie kapitałowej. Trzeba również pamiętać o wyborze odpowiedniej firmy według ocen i rankingu na przykład na https://credit-10.com/pl/. O zależnościach pomiędzy tymi rodzajami spłat warto wiedzieć przy braniu kredytów hipotecznych, ponieważ przy kwotach sięgających średnio nawet 600 tysięcy złotych, rozłożonych na wiele lat, możemy zaoszczędzić w ogólnym rozrachunku nawet równowartość naszej rocznej pensji i więcej, czyli pewnie warto się zastanowić.

REKLAMA
Plik banneru
Podobne tematy:
Dodaj komentarz
Podpis:

Komentarze do artykułu (0)



REKLAMA
Plik banneru
Wydarzenia
Losowa fotografia

Losowe fotografie

MOJE-GNIEZNO.PL
Właściciel: Andrzej Bukowski
ul. Budowlanych 15a/14
62-200 Gniezno
Numer wpisu do Rejestru Dzienników i Czasopism:
RPR 2844
tel.kom.: +48 603 536 506
e-mail:
redakcja@moje-gniezno.pl
Copyright © 2018 Moje Gniezno